Ratio deuda/ingresos: qué es y cómo calcularlo

El ratio deuda/ingresos es uno de los números más importantes de tu salud financiera, y el que más miran los bancos antes de concederte un préstamo o una hipoteca. En esta guía te explicamos qué es, cómo calcularlo con ejemplos reales en euros, qué umbral usan los bancos españoles y qué hacer según el nivel en el que estés.

¿Qué es el ratio deuda/ingresos?

El ratio deuda/ingresos (en inglés, Debt-to-Income o DTI; en la jerga bancaria española, tasa de esfuerzo o tasa de endeudamiento) mide qué parte de tus ingresos se destina a pagar deudas. Es una foto rápida de cuánto margen tienes y de cómo de "apalancado" estás.

Cuanto más alto es el ratio, más comprometidos están tus ingresos y más vulnerable eres ante imprevistos: una avería del coche, unos meses de paro o una subida de tipos que encarezca tu hipoteca variable.

Cómo calcularlo

La fórmula es sencilla:

Ratio DTI = (Total de cuotas mensuales de deuda ÷ Ingresos netos mensuales) × 100

Qué incluir en las cuotas

• Cuota de la hipoteca (o el alquiler, si quieres medir tu carga real de pagos fijos)
• Préstamos personales
• Financiación de coche
• Cuotas de tarjetas y revolving
• Compras aplazadas y financiaciones "sin intereses" que pagas mes a mes
• Cualquier otro pago mensual de deuda (pensiones compensatorias incluidas, si las tienes)

Qué usar como ingresos

Tus ingresos netos mensuales: lo que de verdad entra en tu cuenta después de IRPF y Seguridad Social. Si cobras 14 pagas, lo más realista es prorratear (sueldo neto anual ÷ 12). Si tus ingresos son variables —autónomo, comisiones, horas extra— usa una media prudente de los últimos 12 meses, no tu mejor mes. Si no tienes claro tu neto real, la calculadora de sueldo neto te lo desglosa, y en Entiende tu nómina y tus gastos fijos te explicamos cada concepto.

Tres ejemplos completos en euros

Ejemplo 1: pareja con hipoteca, coche y revolving

• Ingresos netos: 1.800 € + 1.400 € = 3.200 €/mes
• Hipoteca: 850 € · Préstamo del coche: 240 € · Revolving de la tarjeta: 60 €
• Total cuotas: 1.150 €

Ratio = (1.150 ÷ 3.200) × 100 = 35,9%

Justo en el límite de lo que la banca considera aceptable. Si esta pareja pidiera otra financiación, lo más probable es que se la denegaran. Y con hipoteca variable, una subida de tipos los empuja directamente a zona peligrosa.

Ejemplo 2: soltero de alquiler con préstamo y tarjeta

• Ingresos netos: 1.650 €/mes
• Alquiler: 700 € · Préstamo personal: 150 € · Cuota de tarjeta: 90 €
• Total cuotas de deuda (sin alquiler): 240 €

Ratio de deuda = (240 ÷ 1.650) × 100 = 14,5% → excelente sobre el papel.

Pero si sumas el alquiler como compromiso fijo: (940 ÷ 1.650) × 100 = 57% de los ingresos comprometidos cada mes. Por eso conviene mirar las dos versiones: el DTI puro te dice cuánto debes; el DTI con vivienda te dice cuánto margen real te queda para vivir y ahorrar.

Ejemplo 3: ¿qué hipoteca te concederían?

• Ingresos netos: 2.600 €/mes
• Deudas actuales: coche 280 € + préstamo consumo 120 € = 400 € (DTI actual: 15,4%)

Si el banco aplica el tope del 35%: 2.600 × 0,35 = 910 € de cuotas máximas totales. Como ya pagas 400 €, la cuota de hipoteca que te "cabe" es de unos 510 €/mes. Esa cifra determina cuánto piso puedes financiar. Conclusión práctica: cancelar el préstamo del coche antes de pedir la hipoteca puede aumentar mucho lo que el banco te ofrece.

DTI frontal vs DTI total

Los bancos (sobre todo en hipotecas) distinguen dos versiones del ratio:

• DTI frontal (front-end): solo la cuota de la vivienda (hipoteca que pides o alquiler) entre tus ingresos netos. En el ejemplo 1: 850 ÷ 3.200 = 26,6%.
• DTI total (back-end): todas tus cuotas de deuda, incluida la vivienda. En el ejemplo 1: 35,9%.

El que de verdad decide es el total: de poco sirve que la hipoteca sola sea asumible si entre coche, tarjetas y préstamos ya tienes la mitad del sueldo comprometida. Cuando leas "los bancos no financian por encima del 35%", se refieren casi siempre al ratio total.

El umbral que usan los bancos españoles

No hay una ley que fije un porcentaje máximo, pero sí un criterio de prudencia muy asentado. El Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario, lo formula así: las entidades financieras estiman que "la tasa de endeudamiento no debe superar el 30-35% de los ingresos de una persona", contando todas las deudas, no solo la hipoteca.

En la práctica:

• La mayoría de bancos estudia tu hipoteca con ese tope del 30-35% de esfuerzo; algunos llegan algo más arriba con perfiles muy estables (funcionarios, dobles ingresos altos).
• En el otro extremo, el Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en dificultades —también supervisado por el Banco de España— usa como umbral de problema grave que la cuota hipotecaria supere el 50% de los ingresos netos familiares. Es decir: el propio regulador sitúa por encima del 50% la zona de riesgo severo.

Tabla de niveles: dónde estás y qué hacer

Por qué es tan importante

• Para pedir hipoteca o préstamo: es de lo primero que mira el banco, junto con la estabilidad de tus ingresos y tu historial.
• Para tu tranquilidad: un ratio bajo significa resistencia ante imprevistos. Con un DTI del 15%, perder un ingreso es un susto; con un 45%, es una crisis.
• Para planificar: te dice con un número si puedes asumir un nuevo gasto financiado o si debes frenar. Antes de financiar nada, calcula cómo quedaría tu ratio después de la nueva cuota.

Cómo bajar tu ratio

Solo hay dos palancas: bajar las cuotas o subir los ingresos. Todo lo demás son variantes de estas dos.

1. Amortiza deuda, empezando por la más cara: cancelar un préstamo elimina su cuota entera del numerador. Si dudas entre atacar la deuda pequeña o la de mayor interés, compara métodos en bola de nieve vs avalancha.
2. No sumes deuda nueva mientras el ratio sea alto: cada financiación "cómoda" de 40 €/mes sube tu DTI y resta margen para lo importante.
3. Aumenta ingresos: una subida de sueldo, horas extra o ingresos secundarios bajan el ratio aunque las deudas no cambien. Eso sí: dedica el extra a amortizar, no a financiar más cosas.
4. Renegocia o reunifica solo con calculadora en mano: agrupar deudas baja la cuota mensual (y por tanto el DTI), pero casi siempre alargando el plazo y pagando más intereses en total. Lee Reunificación de deudas: ¿conviene o no? antes de firmar nada.
5. Si vas a pedir hipoteca, limpia antes: cancelar el préstamo del coche o la revolving unos meses antes de la solicitud puede ser la diferencia entre un sí y un no, como viste en el ejemplo 3.

Mídelo y haz seguimiento

Dos herramientas de esta web te lo ponen fácil:

• La calculadora de ratio deuda/ingresos te da el porcentaje al momento y te sitúa en los tramos de la tabla anterior.
• El diagnóstico financiero va un paso más allá: en 6 preguntas evalúa tu salud financiera completa (deuda incluida) con una nota de 0 a 100 y te dice cuál es tu siguiente paso. Si te creas una cuenta, guarda tus resultados y puedes ver si tu ratio mejora con los meses.

Lo importante no es calcularlo una vez, sino revisarlo cada vez que tu situación cambie: nueva cuota, cambio de sueldo, fin de un préstamo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es un buen ratio deuda/ingresos?

Por debajo del 35% se considera saludable, y por debajo del 20% es excelente. A partir del 43% se considera un nivel de riesgo alto que conviene reducir.

¿Se calcula con el sueldo bruto o neto?

Lo más prudente para tus finanzas personales es usar los ingresos netos (lo que recibes en mano). Ten en cuenta que algunas entidades hacen sus propios cálculos con criterios distintos.

¿Cuenta el alquiler como deuda en este ratio?

El alquiler no es una deuda en sentido estricto, pero sí un compromiso fijo de pago, por lo que muchos cálculos lo incluyen para reflejar tu carga real de gastos sobre los ingresos.

¿Por qué los bancos miran este ratio para la hipoteca?

Porque les indica si podrás pagar la nueva cuota sin ahogarte. Si el conjunto de tus pagos supera cierto porcentaje de tus ingresos —el criterio habitual ronda el 30-35%—, consideran que el riesgo de impago es demasiado alto.

Haz esto hoy

1. Suma todas tus cuotas mensuales de deuda (mira los recibos del último mes, no de memoria).
2. Divide entre tus ingresos netos y multiplica por 100, o métele los números a la calculadora de ratio deuda/ingresos.
3. Sitúate en la tabla de niveles y apunta una acción: si estás por debajo del 35%, decide qué harás con tu margen; si estás por encima, elige qué deuda atacas primero.

Conclusión

El ratio deuda/ingresos resume en un solo número cuánto comprometen las deudas tu economía. Calcúlalo con tus cuotas y tus ingresos netos reales, distingue entre el ratio frontal (solo vivienda) y el total (todas las deudas), y sitúate respecto al criterio que recoge el Banco de España: no superar el 30-35%. Si estás por encima, ya sabes las palancas: amortizar, no sumar deuda nueva y subir ingresos. Es una brújula sencilla que te ayuda a tomar mejores decisiones y a llegar mejor preparado al banco.

Importante: este contenido es educativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado.