Método bola de nieve vs avalancha para deudas

Cuando tienes múltiples deudas, necesitas una estrategia clara para pagarlas. Dos métodos populares son la "bola de nieve" y la "avalancha". Te explicamos las diferencias y cuál elegir.

¿Qué son estos métodos?

Ambos métodos parten de la misma base: pagar el mínimo de todas tus deudas, y destinar cualquier dinero extra a una deuda específica hasta eliminarla completamente.

La diferencia está en cuál deuda atacar primero.

Método Bola de Nieve

Cómo funciona

Pagas primero la deuda con el saldo más pequeño, independientemente de su tasa de interés.

Pasos:

1. Haz una lista de todas tus deudas ordenadas de menor a mayor saldo
2. Paga el mínimo de todas
3. Destina todo el dinero extra a la deuda más pequeña
4. Una vez pagada, toma el pago mínimo de esa deuda y añádelo a la siguiente más pequeña
5. Repite hasta que todas estén pagadas

Ejemplo

Tienes tres deudas:

• Deuda A: 500€ al 15% interés, mínimo 25€/mes
• Deuda B: 2.000€ al 20% interés, mínimo 100€/mes
• Deuda C: 1.000€ al 12% interés, mínimo 50€/mes

Orden con bola de nieve: A (500€) → C (1.000€) → B (2.000€)

Si tienes 200€ extra al mes:

• Mes 1-3: Pagas 25€ mínimo a A + 175€ extra = 200€ total a A. En 3 meses pagas A.
• Mes 4: Ahora tienes 25€ (que pagabas a A) + 175€ extra = 200€ para C. Pagas 50€ mínimo + 200€ extra = 250€ a C.
• Y así sucesivamente.

Ventajas

• Motivación psicológica: Ver una deuda eliminada completamente genera satisfacción y motivación
• Progreso visible: Reduces el número de deudas rápidamente
• Efecto bola de nieve: A medida que eliminas deudas, más dinero disponible para las siguientes
• Fácil de seguir: Es más simple de entender y mantener

Desventajas

• Más costoso: Puedes pagar más intereses en total si las deudas pequeñas tienen tasas bajas
• Matemáticamente no óptimo: No minimiza el costo total de intereses

Método Avalancha

Cómo funciona

Pagas primero la deuda con la tasa de interés más alta, independientemente de su saldo.

Pasos:

1. Haz una lista de todas tus deudas ordenadas de mayor a menor interés
2. Paga el mínimo de todas
3. Destina todo el dinero extra a la deuda con mayor interés
4. Una vez pagada, toma el pago mínimo de esa deuda y añádelo a la siguiente con mayor interés
5. Repite hasta que todas estén pagadas

Ejemplo con las mismas deudas

Orden con avalancha: B (20%) → A (15%) → C (12%)

Con 200€ extra al mes:

• Atacas primero B (2.000€ al 20%)
• Pagas 100€ mínimo + 200€ extra = 300€/mes a B
• Una vez pagada B, atacas A, y luego C

Ventajas

• Menos costoso: Minimiza el total de intereses pagados
• Matemáticamente óptimo: Es la forma más eficiente de pagar deudas desde el punto de vista financiero
• Pago más rápido: En general, pagas todo antes que con bola de nieve

Desventajas

• Menos motivador: Puede tardar más en ver la primera deuda eliminada si la de mayor interés es también la más grande
• Requiere disciplina: Necesitas mantener la motivación sin ver progreso inmediato en el número de deudas
• Más complejo: Requiere entender conceptos de interés y hacer cálculos

¿Cuál elegir?

Elige Bola de Nieve si:

• Necesitas motivación psicológica para seguir
• Prefieres ver progreso rápido en el número de deudas
• La diferencia de intereses no es muy grande entre tus deudas
• Quieres un método más simple de seguir
• Te desanimas fácilmente si no ves resultados inmediatos

Elige Avalancha si:

• Priorizas ahorrar el máximo dinero en intereses
• Tienes una deuda con tasa de interés muy alta (ej: 25%+)
• Eres disciplinado y puedes mantener la motivación a largo plazo
• La diferencia de intereses entre tus deudas es significativa
• Entiendes que es mejor financieramente aunque no veas progreso inmediato

La diferencia en números

Ejemplo real:

Tienes tres deudas y 300€ extra al mes:

• Deuda 1: 1.000€ al 24% interés, mínimo 50€
• Deuda 2: 5.000€ al 18% interés, mínimo 150€
• Deuda 3: 3.000€ al 12% interés, mínimo 100€

Bola de nieve (ataca Deuda 1 primero):

• Tiempo total: ~18 meses
• Intereses totales: ~850€

Avalancha (ataca Deuda 1 primero, que casualmente también tiene mayor interés):

• Tiempo total: ~17 meses
• Intereses totales: ~820€

En este caso, la diferencia es pequeña porque la deuda pequeña tiene la tasa más alta. La diferencia aumenta si la deuda pequeña tiene tasa baja y la grande tiene tasa alta.

Método híbrido

Puedes combinar ambos métodos:

1. Empieza con bola de nieve: Elimina 1-2 deudas pequeñas para ganar motivación
2. Cambia a avalancha: Una vez que tengas el hábito, cambia a atacar las deudas por interés
3. O viceversa: Empieza eliminando una deuda de alto interés pequeña, luego cambia a bola de nieve

Factores adicionales a considerar

Penalizaciones por retraso

Si alguna deuda tiene penalizaciones altas por retraso, priorízala independientemente del método que uses.

Relaciones importantes

Si una deuda es con un familiar o amigo, considera pagarla primero para preservar la relación, incluso si financieramente no es óptimo.

Efectos psicológicos

No subestimes el poder de la motivación. Si la bola de nieve te ayuda a mantener el hábito de pagar deudas, puede ser mejor que abandonar la avalancha a mitad de camino.

Consejos para ambos métodos

1. Automatiza los pagos mínimos: Configura pagos automáticos para no olvidarte
2. Destina aumentos de sueldo: Si recibes un aumento, destina al menos la mitad al pago de deudas
3. Usa bonos y extras: Devueltas de impuestos, bonos, regalos de dinero
4. No generes nuevas deudas: Mientras pagas, evita usar tarjetas de crédito o pedir préstamos nuevos
5. Celebra los logros: Cada deuda pagada es un logro importante, celébralo

Conclusión

Ambos métodos funcionan. La mejor elección depende de tu personalidad y situación:

• Si necesitas motivación psicológica: Bola de nieve
• Si quieres ahorrar el máximo en intereses: Avalancha

Lo más importante no es tanto cuál método elijas, sino empezar y mantener la consistencia. Cualquier método seguido con disciplina te llevará a eliminar tus deudas. Si no estás seguro, empieza con bola de nieve para ganar impulso, y luego considera cambiar a avalancha una vez que tengas el hábito establecido.