Cómo empecé a ordenar mi dinero sin volverme loco

Esta es la primera carta después de la carta de presentación.

Y quería aprovecharla para hacer algo sencillo: contarte en qué etapa estoy ahora con mi dinero y, sobre todo, cómo he llegado hasta aquí.

No desde la teoría perfecta.

No desde una fórmula mágica.

Y mucho menos desde la posición de alguien que lo ha hecho todo bien.

Porque no ha sido así.

Como casi todos, desde pequeño tuve contacto con el dinero. Veía que servía para comprar cosas, para salir, para tener cierta libertad, para darte algún capricho. Pero nunca me pregunté de verdad cómo controlarlo. Ni cómo evitar esa sensación tan incómoda de que el dinero se te escapa de las manos sin saber muy bien por dónde.

Y esto también me pasaba a mí.

Cuando empecé a trabajar, hice lo que hace mucha gente

Cuando empecé a trabajar, hice lo que probablemente hace mucha gente con sus primeras nóminas: gastarlas.

Tampoco tenía grandes responsabilidades. Vivía con mis padres, cobraba algo más de lo que necesitaba y, en ese momento, me parecía lógico usar ese dinero para satisfacer necesidades reales… o necesidades que yo quería creer que eran reales.

Salía a cenar varias veces por semana. Hacía planes con distintos grupos. Si surgía una actividad de fin de semana, me apuntaba. Compraba alguna cosa que me apetecía. Comía fuera más de lo necesario.

En mi cabeza tenía sentido. Era una especie de recompensa por trabajar.

“Me lo he ganado.”

Y no digo que todo eso estuviera mal. El problema no era salir a cenar o comprarme algo. El problema era no tener ningún sistema. No mirar. No decidir antes qué parte de mi dinero quería usar y qué parte quería proteger de mí mismo.

De aquellas primeras nóminas recuerdo pocas cosas concretas. Seguramente se fueron en comidas, planes, videojuegos o experiencias que una década después ya no tengo muy presentes.

Pero hay una compra que sí recuerdo: unos auriculares con cancelación de ruido.

Me costaron más de la mitad de una nómina de entonces. En ese momento me pareció muchísimo dinero. Y, curiosamente, todavía los uso casi cada día. Supongo que por eso los justifico más que otras compras que desaparecieron sin dejar rastro.

Ahí aprendí algo que con el tiempo me ha parecido importante: no todos los gastos son iguales. Algunos se olvidan a la semana. Otros te acompañan durante años.

El problema no era gastar, era no tener límites claros

Durante esa primera etapa trabajando, mi relación con el dinero era bastante simple: cobraba, gastaba y, si quedaba algo antes de la siguiente nómina, lo ahorraba.

El problema es que ese “si quedaba algo” casi nunca era un plan. Era más bien el resultado de la suerte, del mes o de cuántos planes habían surgido.

Además, tenía todo el dinero en una sola cuenta.

Y eso, aunque parezca una tontería, no ayuda.

Porque cuando tienes el dinero de gastos, el dinero de ahorro y el dinero “por si acaso” mezclado en el mismo sitio, tu cabeza empieza a negociar contigo.

“Bueno, esta vez no pasa nada.”

“Ya lo compensaré el mes que viene.”

“Total, sigue siendo mi dinero.”

Y claro que es tu dinero. Pero precisamente por eso necesitas ponértelo un poco más difícil.

La primera decisión que me ayudó: separar cuentas

El primer cambio importante que hice fue muy sencillo: separar mi dinero en dos cuentas.

Una cuenta para cobrar la nómina y pagar los gastos del mes. Y otra cuenta solo para ahorrar.

Años después me di cuenta de que en Estados Unidos esto está muy interiorizado con la diferencia entre una checking account y una savings account. Una cuenta para operar y otra para guardar.

Parece una tontería, pero a mí me cambió mucho la forma de verlo.

La cuenta de gastos era el dinero disponible. La cuenta de ahorro era la hucha. Y la hucha no se toca tan fácilmente.

Para que esto funcionara, puse una norma muy concreta: las tarjetas solo podían estar asociadas a la cuenta de gastos. Ninguna tarjeta conectada a la cuenta de ahorro.

Esto crea una barrera pequeña, pero útil. Si quiero usar dinero de la cuenta de ahorro, tengo que hacer una transferencia. Tengo que parar. Tengo que pensarlo. Tengo que reconocer que estoy sacando dinero de una bolsa que me ha costado llenar.

Y no sé si te pasa a ti, pero a mí sacar dinero de esa cuenta me duele un poco.

No por el dinero en sí. Sino porque veo el esfuerzo que hay detrás.

Pero separar cuentas no lo arregló todo

Separar cuentas me ayudó, sí. Pero no solucionó todos mis problemas.

Porque cometí otro error: dejé la cuenta de gastos demasiado ajustada.

Mi sistema inicial era algo así: cobraba la nómina, dejaba una cantidad fija para pasar el mes y mandaba el resto a la cuenta de ahorro.

Sobre el papel sonaba bien.

Pero en la práctica había meses en los que llegaba a la última semana con 50 o 100 euros en la cuenta de gastos. Y justo entonces aparecía algo: una revisión del coche, unos neumáticos, una reparación en casa, una reserva de hotel, cualquier gasto que no había previsto.

Y me veía en situaciones bastante incómodas.

Estaba en el taller, me daban la factura y yo tenía que pedir unos segundos para hacer una transferencia desde la cuenta de ahorro a la cuenta de gastos. No era grave, pero la sensación era desagradable.

Era como vivir de nómina en nómina, aunque técnicamente tuviera dinero ahorrado.

Y eso me molestaba. Pensaba:

“¿De qué sirve trabajar, cobrar y ahorrar si cada poco tengo que mover dinero como si estuviera improvisando?”

No era un problema matemático. Era un problema mental.

El cambio que me quitó mucha carga mental

La solución fue mucho más simple de lo que esperaba: dejar un margen suficiente en la cuenta de gastos.

No solo el dinero exacto del mes. Un poco más.

En mi caso, empecé usando números fáciles. Por ejemplo, si calculaba que mis gastos mensuales eran unos 1.500 euros, intentaba mantener unos 3.000 euros en la cuenta de gastos. Aproximadamente dos meses de margen.

Luego, cuando cobraba la nómina, miraba la cuenta de forma muy sencilla:

• Si estaba por encima de ese nivel, el excedente iba a ahorro.
• Si estaba por debajo, la prioridad era volver a rellenarla.
• Si durante varios meses no conseguía recuperarla, algo se me había ido de las manos y tocaba revisar.

No necesitaba hacer una auditoría semanal. No necesitaba clasificar cada café. No necesitaba vivir mirando la app del banco.

Solo necesitaba una referencia clara.

Y esto, que parece demasiado simple, me dio mucha tranquilidad.

Porque hay meses en los que gastas más y meses en los que gastas menos. En España, al menos en mi caso, verano suele ser una época de más gasto. En invierno ahorro con más facilidad. Luego están los imprevistos, las vacaciones, los regalos, el coche o cualquier cosa que aparece sin pedir permiso.

Tener margen en la cuenta de gastos hace que todo eso no te rompa el sistema cada dos por tres.

Ahorrar no debería depender solo de la fuerza de voluntad

Con el tiempo he entendido algo que antes no veía: ahorrar no puede depender únicamente de tener fuerza de voluntad.

La fuerza de voluntad falla. El sistema, si está bien montado, ayuda.

Para mí, el sistema era este:

• Cobro la nómina.
• Mantengo la cuenta de gastos con un colchón cómodo.
• Paso el excedente a ahorro.
• No tengo tarjeta asociada a la cuenta de ahorro.
• Y reviso de vez en cuando si todo sigue teniendo sentido.

No es sofisticado. No es brillante. Pero funciona.

Y muchas veces eso es más importante que tener una estrategia perfecta que luego no aplicas.

Lo importante no es hacerlo perfecto, sino empezar a verlo claro.

Mi colchón de seguridad: dinero que no invierto

A partir de cierto punto, la cuenta de ahorro empieza a crecer. Y entonces aparece otra pregunta:

¿Qué hago con este dinero?

Aquí creo que cada persona tiene que ser honesta con su situación, sus responsabilidades, su estabilidad laboral, su familia, sus deudas, sus miedos y su forma de dormir por la noche.

En mi caso, tengo una parte del dinero completamente parada en la cuenta de ahorro. Sin invertir. Sin buscar rentabilidad. Sin hacer nada especial.

Aproximadamente seis meses de gastos. Para mí, eso es mi colchón de seguridad.

Sé que habrá gente que piense que eso es demasiado. Que ese dinero pierde poder adquisitivo con la inflación. Que podría estar generando algo. Y seguramente, desde un punto de vista puramente financiero, tienen parte de razón.

Pero para mí ese dinero compra tranquilidad. Y eso también tiene valor.

Cuando abro la aplicación del banco y veo que ese dinero está ahí, disponible, sin depender del mercado, sin tener que vender nada, sin esperar, me da paz.

No todo en finanzas personales va de maximizar rentabilidad. A veces también va de reducir ansiedad.

Tu dinero no solo tiene que crecer. También tiene que ayudarte a vivir con menos ruido mental.

Después del colchón, empiezo a pensar en inversión

Una vez cubierto ese colchón, para mí empieza otra etapa: qué hacer con el excedente.

En mi caso, tengo otra parte en un fondo monetario. No espero grandes rentabilidades, pero me sirve como una capa intermedia: algo que puede ayudar a compensar parte de la inflación, con un riesgo que considero bajo y con acceso relativamente rápido al dinero si lo necesito.

Después de eso, ya entra la parte de inversión a largo plazo.

En mi caso, la mayoría está en fondos de inversión, entre otras cosas por la flexibilidad fiscal que tienen en España al poder traspasar entre fondos sin tributar en ese momento. No significa que sean perfectos, ni que sirvan para todo el mundo, ni que haya que invertir de una forma concreta. Simplemente, en mi caso, encajan con lo que busco: invertir a largo plazo, automatizar bastante y no estar pendiente cada día.

Luego tengo una parte mucho más pequeña en acciones individuales o inversiones alternativas.

Y quiero ser honesto con esto.

No lo planteo como algo que recomiende. Para mí es más una parte de curiosidad, de aprendizaje y casi de entretenimiento intelectual. Me gusta analizar empresas, seguir historias, entender modelos de negocio y tomar alguna decisión con una parte pequeña del dinero.

Pero también he visto activos irse prácticamente a cero. Y no es agradable.

Por eso, si alguien decide hacer algo así, creo que debería ser solo con dinero que pueda permitirse perder al 100%. Si ese dinero lo necesitas para vivir, para tu colchón, para pagar una entrada, para dormir tranquilo o para cubrir un imprevisto, entonces meterlo en apuestas disfrazadas de inversión me parece una mala idea.

No pretendo tener razón en todo. Solo te cuento cómo lo razono yo.

La idea práctica de esta carta

Si tuviera que resumir esta carta en una idea práctica, sería esta:

Antes de obsesionarte con invertir, intenta ordenar el flujo de tu dinero.

Porque muchas veces el problema no es que no ganemos nada. El problema es que no sabemos muy bien qué está pasando entre una nómina y la siguiente.

A mí me ayudó verlo así:

• Cuenta de gastos: para vivir el mes y absorber pequeños imprevistos.
• Cuenta de ahorro: para proteger el dinero que no quiero tocar.
• Colchón de seguridad: para dormir tranquilo.
• Inversión: solo con el dinero que no necesito en el corto plazo.

No es una fórmula mágica, pero ayuda. Y, sobre todo, reduce esa sensación de que el dinero manda sobre ti.

En la próxima carta

En la próxima carta quiero hablarte de algo que me ha pasado recientemente: buscar una plataforma de inversión a largo plazo.

Cuando digo largo plazo, hablo de 30 o 40 años. Y eso ya plantea muchas preguntas.

• ¿Qué comisiones estás pagando?
• ¿Qué pasa si la plataforma cambia condiciones?
• ¿Qué ocurre si dentro de 20 años esa entidad ya no existe como hoy?
• ¿Qué debes mirar antes de mover tu dinero?
• ¿Qué costes parecen pequeños, pero a largo plazo pesan mucho?

No quiero convertirlo en una guía técnica infinita, pero sí contarte cómo lo estoy mirando yo, qué dudas me han surgido y qué cosas creo que merece la pena vigilar antes de decidir.

Porque al final no se trata de encontrar la opción perfecta. Se trata de entender lo suficiente como para saber qué aceptas, qué no aceptas y con qué sistema puedes convivir durante muchos años.

Cierre

Durante mucho tiempo pensé que ordenar mi dinero era hacer grandes presupuestos, controlar cada gasto y tener una estrategia muy avanzada.

Hoy lo veo distinto.

Para mí, ordenar el dinero empezó con algo mucho más pequeño: separar cuentas, dejar margen, construir tranquilidad y no invertir dinero que todavía necesitaba para sentirme seguro.

Tu dinero no necesita decisiones brillantes. Necesita decisiones razonables sostenidas en el tiempo.

Un abrazo, Joan